Além do óbvio - escovar sua pontuação de crédito, procurar um pagamento inicial, propriedades de coração em Zillow—O que você pode realisticamente estar fazendo agora para se preparar para comprar uma casa no próximo ano?
A boa notícia: sim, as taxas de juros estão baixas. Mas as notícias não tão boas? Os empréstimos são mais difíceis de obter, pois os bancos estão endurecendo seus padrões, diz Linda Bell, um especialista em finanças pessoais com NerdWallet. Isso é esperado em crises econômicas, mas a pandemia de coronavírus está tornando mais difícil para os bancos obterem um bom ler as fotos financeiras dos mutuários, graças às licenças, acordos com outros credores para colocar as contas em espera e Mais.
Se você está quase lançando sua busca por casa e deseja aumentar suas chances de ser aprovado, faz sentido pesquisar junto a vários credores, diz Bell.
No passado, você tinha direito a um relatório de crédito gratuito das três agências de crédito (Experian, Equifax e TransUnion) uma vez por ano. Mas Bell nos deu uma dica de algo interessante: agora você pode obter seu relatório de crédito semanalmente gratuitamente. Com tantas pessoas preocupadas com sua saúde financeira, as agências nacionais de relatórios de crédito estão dando às pessoas
acesso semanal para monitorar seus relatórios de crédito até maio de 2021.“Se você precisa melhorar seu perfil de crédito, certifique-se de pagar suas contas em dia e manter seus saldos de crédito baixos”, diz Bell.
Doze por cento dos compradores de casas (e 28 por cento dos compradores com menos de 28 anos) reforçam seu pagamento com um presente financeiro de amigos ou familiares, de acordo com um relatório da National Association of Realtors. Mas existem muitas regras em torno do dinheiro do presente usado para um pagamento inicial porque os credores desejam certifique-se de que o dinheiro é, na realidade, um presente e não um empréstimo adicional que vai ultrapassar o limite mutuários.
“Se você tiver a sorte de sua família estar ajudando com o pagamento da entrada, pegue esse presente agora e deposite-o”, diz Payman Emamian, um agente imobiliário Compass em Los Angeles. “Isso tornará as coisas mais fáceis no futuro, pois ajudará você a evitar mais perguntas sobre o presente.”
Os credores desejam que o dinheiro seja recebido antes de prosseguir com o empréstimo e solicitarão uma "carta-presente" do amigo ou membro da família que declara quanto estão doando, de onde vem o dinheiro e que não esperam receber costas.
Revise seu orçamento e determine quanto você se sente confortável para gastar em uma casa, diz Bryan Lima, um originador de empréstimos hipotecários na Geórgia. Depois de levar em consideração coisas como taxas de HOA, impostos e um fundo de reparo de emergência, você pode muito bem descobrir que o que se sente confortável em gastar em uma hipoteca é menor do que o que será aprovado.
Uma calculadora de hipoteca é um bom ponto de partida para este exercício, mas à medida que avança em sua jornada de compra de uma casa, você vai querer para consultar um corretor de hipotecas ou credor para ajudar a revisar sua renda, ativos e passivos e examinar seu relatório de crédito, Lima diz. Você pode começar a reunir documentos que os credores queiram, incluindo declarações de impostos e demonstrações financeiras, mas esteja preparado para continuar arredondando as informações financeiras mais atualizadas conforme você se aproxima da realidade comprando.
Se você for um comprador pela primeira vez, pode se qualificar para pagamento de entrada e assistência de custo de fechamento, ou mesmo programas de empréstimo especial com taxas de juros mais baixas. NerdWallet tem um recurso que divide os programas de compra de uma casa pela primeira vez por estado.
Ao olhar para os empréstimos, considere um empréstimo para reabilitação, sugere David Parsons, corretor e proprietário da RE / MAX North Professionals em Burlington, Vt.
“Muitos credores estão oferecendo empréstimos competitivos para reabilitação, que permitem que você tome emprestado o suficiente para comprar uma casa que precisa de algumas reformas e será convertida em um empréstimo convencional assim que a obra for concluída ”, Parsons diz. “Isso pode permitir que você encontre um‘ diamante bruto ’que outros tenham esquecido e dar a você a oportunidade de torná-lo seu.”