Você está decidido a comprar uma casa. Talvez você esteja jogando um jogo longo, devagar, mas constantemente construindo aquele fundo de poupança de "entrada". Ou talvez você esteja esperando se mudar e se instalar no início do novo ano. Onde quer que você esteja na jornada de compra de uma casa, os especialistas dizem que há uma série de etapas que você pode seguir para obter uma base financeira sólida e tornar todo o processo um pouco mais simples.
Considere este o seu roteiro de compra de uma casa, não importa se você pretende comprar sua própria casa em três anos, um ano ou três meses.
Se você está de olho na compra de uma casa nos próximos anos, agora é um ótimo momento para controlar qualquer dívida pendente e começar a economizar para um pagamento inicial. Você tem alguns anos para colocar sua situação financeira em ótima forma, então use esse tempo para construir sua aptidão financeira.
Carregar uma dívida não apenas torna mais difícil economizar para uma casa, mas também pode tornar mais difícil se qualificar para uma hipoteca, diz Andy Taylor, gerente geral da
Credit Karma Home. Os credores levam em consideração quanto de sua receita é destinada ao pagamento de dívidas, que é conhecido como seu relação dívida / renda (DTI). A maioria dos credores procura um DTI inferior a 43%.“Seu DTI é um fator importante porque mostra ao credor que você não usará todo o seu dinheiro restante ao fazer o pagamento da casa”, diz ele. Embora você não consiga pagar todo o empréstimo para um carro ou para estudantes nos próximos anos, pode reduzir os saldos e pagar sua dívida rotativa, como os saldos de cartão de crédito. Não sabe por onde começar? Tente baixar um aplicativo para economizar dinheiro como o Digit, que arredonda dólares e centavos em seus pagamentos e os adiciona a uma conta poupança. Em seguida, você pode usar esse dinheiro extra para retirar os saldos do cartão de crédito.
Os preços das casas, as taxas de juros e, muito provavelmente, o seu próprio salário, irão flutuar nos próximos três anos. Mas é inteligente ter um instantâneo de quanto você estará economizando para um pagamento inicial e custos de fechamento, diz especialista em finanças e economia Andrea Woroch. Dessa forma, você pode começar a guardar dinheiro com um objetivo em mente. Woroch recomenda o uso online calculadoras de hipoteca para ajudá-lo a descobrir quanto você pode pagar pelas despesas de manutenção, incluindo fatores como impostos e taxas de HOA.
Você pode ter ouvido que 20 por cento é um padrão ouro para um pagamento inicial, mas isso é um pouco um mito nos dias de hoje. Embora uma entrada maior o ajude a evitar custos como seguro hipotecário privado, a entrada mínima o pagamento de um empréstimo FHA é de apenas 3,5 por cento, e os empréstimos convencionais exigem apenas 3 a 5 por cento baixa. (Aqui está o prós e contras de diminuir os pagamentos iniciais). Custos finais, enquanto isso, tende a ser de 2 a 5 por cento do preço de venda de uma casa, então lembre-se de adicionar uma almofada ao seu orçamento para conta para eles.
O crédito excelente não apenas o ajudará a se qualificar para uma hipoteca, como também o ajudará a obter uma taxa de juros competitiva. Para a maioria dos empréstimos convencionais, você precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 620. Você obterá as melhores taxas de juros com uma pontuação de crédito de 760 ou superior. Pagar todas as suas contas atuais em dia ajudará a construir (ou solidificar) uma pontuação de crédito saudável, diz Ron Wysocarski, uma corretora de imóveis com sede em Port Orange, Flórida. Trinta e cinco por cento de sua pontuação de crédito é baseada em seu Histórico de pagamento. Algum outro bons hábitos de crédito para estabelecer inclui manter a utilização do seu cartão de crédito abaixo de 30 por cento e verificar o seu relatório de crédito regularmente, contestando quaisquer erros.
Com alguns anos antes de você querer comprar sua casa, pense em como você pode aumentar suas economias no pagamento da entrada e acelerar o pagamento de sua dívida, sugere Woroch. “Existem muitos movimentos laterais flexíveis que você pode fazer em casa e em seu tempo livre, mesmo se você se sentir limitado com sua agenda atual”, diz Woroch. Por exemplo, você pode se inscrever como um tutor através de VarsityTutors.com e ajude os alunos por uma hora aqui ou ali no assunto de sua especialidade via Zoom, ou ganhe dinheiro extra cuidando de animais de estimação em sites como Rover.com. Aqui estão mais ideias para corridas laterais para ajudá-lo a aumentar sua renda.
Abra uma conta de poupança de alto rendimento específica para o fundo de sua casa, diz Brittney Castro, uma planejadora financeira certificada com hortelã. Como sua meta é comprar uma casa em três anos, você não quer arriscar muito com seu dinheiro investindo-o, diz ela. É inteligente reduzir o risco e aceitar a menor taxa de retorno que você obtém de uma conta de poupança de alto rendimento para garantir que seu principal estará lá quando chegar a hora de comprar. Para garantir que você cumpra suas metas de economia, você pode configurar as transferências automáticas.
Além de manter sua pontuação de crédito em boa forma e pagar dívidas existentes, você pode gastar o próximo ano aprendendo sobre o processo de compra de uma casa, o que aumentará sua confiança e o posicionará como um experiente comprador.
Acerte o casa aberta o circuito! Esta é uma forma de baixo compromisso de avaliar como está o mercado e você pode ter uma ideia do tipo de casa que gostaria de comprar, diz Jennifer Gale, um agente imobiliário em Ontário, Canadá. À medida que você começa a se concentrar em quais recursos são importantes para você e quais bairros o atraem, você verá como são as casas em sua faixa de preço. Além disso, você conhecerá alguns agentes imobiliários em potencial, diz Gale.
Agora é o momento perfeito para obter uma compreensão sólida dos diferentes tipos de empréstimos disponíveis e comece a considerar quais podem ser mais adequados para você, diz Brandi Wright, uma consultora imobiliária estratégica no Abelhas imobiliárias em Denver, Colorado.
Por exemplo, Federal Housing Administration, ou FHA, os empréstimos são populares entre os compradores de casas pela primeira vez por causa de seus requisitos de pontuação de crédito mais baixos. Com os empréstimos FHA, você pode ter uma pontuação tão baixa quanto 500, desde que leve um pagamento inicial de 10% para a mesa de fechamento. Empréstimos convencionais (ou seja, empréstimos que não são apoiados pelo governo federal) normalmente exigem uma pontuação de crédito de 620 ou superior.
Além dos tipos de empréstimo, você também deseja se familiarizar com os termos do empréstimo. Os empréstimos de taxa fixa prendem você a uma taxa de juros pela duração do seu empréstimo (ah, previsibilidade!) enquanto empréstimos a taxas ajustáveis, que caíram em desuso enquanto as taxas de juros estavam em mínimos históricos, oferecem taxas iniciais baixas e, então, estão sujeitas a ajustes anuais. Você também precisará decidir se deseja obter uma hipoteca de 30 anos com pagamentos mensais mais baixos ou uma hipoteca de 15 anos que economizará juros ao longo da vida do seu empréstimo.
“Saber quais produtos de empréstimo funcionam para você o ajudará a entrevistar agentes de crédito e é extremamente importante saber que nem todos Os credores podem oferecer os mesmos produtos de empréstimo ou podem ser inexperientes com o produto de empréstimo no qual você está interessado ”, Wright diz.
Não só você deve se familiarizar com produtos de empréstimo, mas é uma jogada inteligente começar a pesquisar programas de comprador de primeira viagem e programas de assistência para pagamento de entrada, sugere Wright.
Existem mais de 2.500 programas de assistência para pagamento de entrada disponíveis, de acordo com Os relatórios de hipotecas. Alguns são de organizações sem fins lucrativos, mas a maioria deles vem de agências de financiamento habitacional estaduais e regionais. A maioria desses programas visa ajudar os compradores de primeira viagem, mas se já se passaram alguns anos desde a última vez que você teve uma casa, você pode se qualificar.
Quando você está começando a levar a sério a compra de uma casa, fazer um curso para compradores de casa pela primeira vez pode ajudá-lo a ter um pouco de confiança. Os tópicos abordados incluem coisas como entender sua pontuação de crédito e relatórios, como obter uma hipoteca, como fechar um empréstimo hipotecário e como evitar o inadimplemento em seu empréstimo.
Montar uma equipe experiente de profissionais do setor imobiliário é especialmente importante neste mercado sem precedentes. Embora seja bom contratar um amigo ou um ex-colega de classe, lembre-se de que comprar uma casa é provavelmente a maior decisão financeira da sua vida, diz Wright. Com isso em mente, você deve procurar contratar um agente ou credor que tenha um histórico comprovado em seu mercado e seja experiente e apaixonado, diz ela.
Durante os próximos meses, você deseja manter sua situação financeira estável. Isso significa que você não deve fazer um empréstimo de carro novo ou maximizar o seu cartão de crédito, porque isso pode prejudicar sua capacidade de fechar uma hipoteca. Adiante, encontre mais algumas dicas de compra de uma casa para a reta final.
O processo de pedido de hipoteca requer um muito de documentação e pedidos de coisas como extratos bancários ou declarações de impostos chegarão a você rapidamente. Para ajudar a agilizar esse processo, reúna um fichário de documentos importantes, sugere Alex Leduc, principal corretor de hipotecas em Poleiro, uma plataforma canadense de compra de casa digital. Aqui estão algumas de suas sugestões:
Além disso, se um membro da família ou um amigo está lhe dando um presente financeiro para ajudar a sustentar seu pagamento, você vai querer ter uma carta de presente em mãos que afirme que o dinheiro é, de fato, um presente. Os credores querem garantir que o dinheiro não seja um empréstimo informal que você precisará pagar, potencialmente pressionando seu orçamento.
Agora é a hora de se qualificar para um empréstimo hipotecário, diz Brittney Castro, planejadora financeira certificada pela hortelã. Os bloqueios de taxas de hipoteca geralmente duram de 30 a 60 dias, embora alguns possam durar até 120 dias ou mais, diz ela.
“É importante verificar com seu credor, pois alguns oferecem um bloqueio de taxa grátis por um período específico”, diz Castro.
Por causa da falta de estoque, alguns compradores de primeira viagem estão tendo sorte em encontrar uma casa antes de chegar ao mercado. As execuções hipotecárias podem não aparecer em sites de listagens típicos, mas você pode se inscrever por meio de feeds especiais, diz Woroch. Você pode encontrar uma lista de sites para rastrear execuções hipotecárias aqui, Diz Woroch. Um corretor de imóveis também pode configurar um alerta de execução de hipoteca que envia e-mails diretamente sobre as novas propriedades disponíveis que atendem aos seus critérios.
“No final, você pode conseguir fechar um acordo sobre uma execução hipotecária, investir em upgrades e ainda assim acabar gastando menos do que se comprasse uma casa nova ou reformada recentemente”, diz ela.
Há uma regra informal no mercado imobiliário que se uma casa marca 85 por cento do que você está procurando em uma propriedade, você deve fazer uma oferta. Também ajuda a determinar suas necessidades vs. quer ao procurar propriedades. Por exemplo, se você e um parceiro são trabalhadores remotos, um escritório doméstico pode ser uma prioridade. Mas não descarte uma casa excelente porque não tem, digamos, bancadas de granito, diz Bridges.
Você não quer limpar sua conta poupança ao comprar uma casa, adverte Ralph DiBugnara, presidente da Qualificado em casa, um site de recursos imobiliários. Não importa o quanto você planeje, provavelmente haverá despesas imprevistas que surgirão, diz ele. Muitas pessoas compram uma casa e usam cartões de crédito para comprar móveis, mas essas taxas de juros podem ser até 10 vezes mais altas do que as taxas de juros de uma hipoteca, ele avisa.
