Comprar uma casa não é como comprar um par de sapatos ou mesmo um carro. Em vez de simplesmente aparecer com dinheiro, o processo de compra de um imóvel é uma transação legal e também financeira, e leva semanas – senão meses – para ser concluído. Mas, quando você encontra um lugar que pode chamar de seu, vale a pena esperar.
Use este cronograma de compra de uma casa para saber o que esperar em cada etapa do processo e aproximadamente quanto tempo levará para chegar lá. Pode parecer assustador (especialmente quando você tenta não deixar seus olhos vidrados com a menção de palavras como “escrow” e “PMI”), mas você conseguiu.
Antes de iniciar o processo de busca por uma casa, é crucial ter uma boa ideia de quanto você pode pagar. Especialista financeiro e autor David Ramsey recomenda multiplicar seu salário líquido mensal por 25% para determinar qual deve ser o pagamento máximo da hipoteca. Você pode então usar um
calculadora de hipoteca para determinar o preço aproximado da casa que manterá seu pagamento mensal abaixo desse valor.
Quando você souber o que pode pagar, comece a limitar suas opções. Reserve um tempo para conhecer os bairros que você está considerando: Pesquise as escolas e serviços municipais, e passe por eles em vários horários, dia e noite, para determinar se você realmente deseja viver lá. Você se sente seguro andando pelo bairro? Qual é a distância das lojas e restaurantes mais próximos e o quanto isso importa para você?
Enquanto você faz isso, gaste algum tempo pesquisando online as vendas recentes de casas nas áreas que você está considerando para ter uma ideia se as casas estão dentro de sua faixa de preço.
Antes de começar a trabalhar com um corretor de imóveis e procurar seriamente sua casa, você deve encontrar um credor hipotecário e obter pré-aprovação para uma hipoteca. Mostra ao seu corretor de imóveis e aos vendedores que você está qualificado para comprar uma casa e garante que você saiba a faixa de preço que deve procurar. Num mercado competitivo, muitos vendedores não considerarão uma oferta sem uma carta de um credor garantindo que o potencial comprador possa qualificar-se para a hipoteca.
“Muitos compradores de casas pela primeira vez começarão a olhar as propriedades antes de falar com um credor, mas isso é um grande não, não", diz Colin McDonald, agente imobiliário licenciado da Berkshire Hathaway HomeServices Blake, em Delmar, NOVA IORQUE. “A maioria dos corretores de imóveis ou vendedores não começará a mostrar casas aos compradores até que eles realmente falem com um credor e possam fornecer uma carta de pré-qualificação”.
McDonald recomenda trabalhar com um credor local em vez de um credor online ou não local, mesmo que o credor online ofereça uma taxa melhor. “Trabalhar com um credor local que conhece o mercado local garante uma transação tranquila até o fechamento”, diz ele. “Os credores locais normalmente também estão mais prontamente disponíveis para seus clientes, e muitos credores locais igualarão as taxas que seus concorrentes estão oferecendo.”
Ao encontrar um credor local, você terá que enviar suas informações financeiras para obter pré-aprovados, incluindo formulários fiscais e W-2s, recibos de pagamento recentes, poupanças, contas de aposentadoria e dívidas obrigações. Depois de revisar todas essas informações, o credor informará o tamanho da hipoteca para a qual você pode se qualificar e fornecerá uma carta mostrando que você está pré-qualificado. Enquanto isso, acompanhe todos esses formulários financeiros e adicione novos recibos de pagamento e extratos bancários ao arquivo, pois você precisará deles novamente. Essa carta de pré-aprovação geralmente expira após 60 ou 90 dias, portanto, se você não encontrou sua casa antes que ela expire, basta reenviar a papelada.
Você pode comprar uma casa sem corretor de imóveis, mas não há razão para fazê-lo. Porque na maioria dos casos, o vendedor de uma casa paga a comissão imobiliária. Portanto, como comprador, você não tem nada a perder. (Algumas imobiliárias cobram uma taxa dos compradores; se você não quiser pagar pelos serviços deles, procure um corretor de imóveis que cobre exclusivamente dos vendedores.) E ter um corretor de imóveis ao seu lado pode ajudá-lo em todos os detalhes da compra de uma casa, o que pode ser confuso.
“Este investimento não deve ser feito sem quem conheça o mercado, o bairro, as tendências locais, as especificidades valores e como navegar no processo", diz George Lawton, agente imobiliário licenciado da RE/MAX Over the Mountain em Birmingham, AL. “Um corretor de imóveis que é seu defensor e está atento às suas necessidades pode simplificar esse processo e torná-lo agradável. Mas não contrate apenas a mãe do seu vizinho, que faz isso em meio período para receber o dinheiro do Natal. Entreviste alguns recomendados por amigos e familiares e veja com quem você se sente mais confortável. Vocês podem estar trabalhando juntos há meses e querem que seja um bom relacionamento."
Depois de selecionar um corretor de imóveis, comece a procurar seriamente por sua nova casa. Seu corretor de imóveis encontrará imóveis que ele acha que você pode gostar, mas você também pode pesquisar por conta própria. Verifique as listagens da Internet, dirija e procure placas de quintal e pergunte sobre as casas que podem estar disponíveis nos bairros que você deseja. No mercado de vendedores, onde as propriedades disponíveis podem ser limitadas, tente esgotar todas as suas opções - não apenas Trulia, Zillow e tudo o que seu corretor de imóveis enviar para você.
Quando você encontrar a casa que deseja – e encontrará – é hora de fazer uma oferta. Converse com seu agente sobre o preço certo a oferecer; é comum fazer a primeira oferta abaixo do preço listado, mas em um mercado muito competitivo, pode ser necessário oferecer o preço pedido ou até mais. Seu agente imobiliário pode ajudá-lo a avaliar isso e, muitas vezes, pode saber quanta concorrência existe para uma determinada casa.
Quando você fizer uma oferta que esteja dentro do seu orçamento, seu corretor de imóveis preparará a papelada para você assinar e a enviará, junto com sua carta de pré-aprovação e seu dinheiro sério, que é um depósito de boa fé de cerca de 1% do valor da compra preço. Tudo isso costuma acontecer rapidamente, principalmente se outros compradores estiverem interessados no mesmo imóvel.
Normalmente, o vendedor terá cerca de 24 horas para responder à sua oferta e, na maioria dos casos, irá contrariar os termos originais. Seu corretor de imóveis pode ajudá-lo no processo de negociação.
Se você e o vendedor não conseguirem chegar a um acordo sobre preço, data de fechamento e outros termos, esteja disposto a continuar sua pesquisa. Mas se você chegar a um acordo com o vendedor, ambos assinarão o contrato e o processo de compra começará.
Depois de ter um contrato assinado em mãos, informe imediatamente o seu credor hipotecário. Dessa forma, você pode fixar a taxa de hipoteca atual e ele ou ela pode começar a processar seu empréstimo hipotecário.
Ao longo do processo, seu credor hipotecário provavelmente solicitará vários documentos de você, como recibos de pagamento atualizados, impostos atuais registros e outros itens que podem ter sido alterados desde a pré-aprovação, bem como informações sobre a apólice de seguro residencial que você planeja contratar comprar. Tente responder da forma mais rápida e precisa possível, fornecendo as informações necessárias o mais rápido possível. Sua rapidez ajudará a acelerar o processo do seu empréstimo e a garantir que você possa fechar o empréstimo no prazo.
A maioria dos contratos de venda de casa dá ao comprador cerca de 10 dias para concluir a inspeção da casa. Se você estiver obtendo uma hipoteca para comprar a casa, seu credor provavelmente exigirá que você use um inspetor residencial certificado. (Mesmo que você não precise fazer uma inspeção residencial, é melhor fazer uma de qualquer maneira para ter certeza de que não está comprando uma casa cheia de problemas caros.)
Seu inspetor fornecerá um relatório detalhado de tudo que pode ser consertado na casa. Alguns dos itens podem não ser um grande problema, mas alguns podem ser reparos caros ou importantes, como a necessidade de um novo telhado ou sistema HVAC. Você e seu corretor de imóveis podem solicitar que o vendedor faça alguns reparos, e o vendedor terá alguns dias para informar se está disposto a fazer as alterações ou reduzir o preço da casa. Se a inspeção revelar problemas graves, como cupins ou uma fundação instável, pode ser a sua saída do contrato de venda.
Antes de o seu credor fechar o seu empréstimo, ele vai querer ter certeza de que a casa está segurada. Localize uma seguradora residencial – talvez a mesma empresa que segura seu carro – e solicite uma apólice residencial. Forneça ao seu credor todas as informações.
Além disso, selecione um advogado de encerramento ou peça uma recomendação ao seu corretor de imóveis. O advogado garantirá que você tenha um título de propriedade claro sobre a propriedade e que todos os contratos sejam apropriados. Seu advogado agendará uma data de encerramento e você poderá começar a fazer as malas.
Parabéns, você conseguiu! No dia do fechamento, sua equipe (também conhecida como você, seu corretor de imóveis, credor e advogado) se reunirá com os vendedores e seus advogados para oficializar as coisas. Seu credor ou advogado informará com antecedência o valor total que você precisará levar para a reunião de encerramento para o pagamento da entrada ou quaisquer custos de fechamento. Traga esse valor na forma de cheque administrativo, relaxe e prepare-se para assinar seu nome - indefinidamente.
Haverá toneladas de papelada para assinar, mas seu advogado explicará cada uma delas e o que elas significam. (E se ele não fizer isso, não tenha medo de perguntar se algo parece confuso ou desnecessário!)
Quando acabar – o que pode levar algumas horas, então planeje tirar um dia de folga do trabalho – você é proprietário de uma casa. Dependendo do seu acordo, você poderá receber as chaves e poder se mudar naquele dia. Certos condados não permitem que você se mude até que o título seja registrado junto ao governo local, o que pode levar alguns dias, mas seu corretor de imóveis deve conhecer essa lei e informá-lo com antecedência, se for o caso.
Neste ponto, é hora de começar a tornar sua casa sua.
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